Игорь Байцар, управляющий партнер АО «Адвокатская компания «ЛЕКСТЕР»
Мошеннические схемы доступа к банковским счетам постоянно совершенствуются. Злоумышленники используют новейшие креативные способы и психологические приемы, противостоять которым трудно. Как оградить свой счет от преступников? По опыту нашего адвокатского объединения даю несколько полезных советов, которые эффективно защитят вас от подобных афер.
В первую очередь следует помнить, что ваш банковский счет всегда под прицелом преступников, даже если на нем всего одна гривна. Практика показывает, что мошенники рассчитывают не столько на ваши денежные средства, сколько на кредитные возможности счета. Поэтому первый совет – никогда не чувствуйте себя в безопасности, всегда будьте готовы отразить атаку мошенников.
Чаще добычей преступников становятся средства, которые они снимают в счет кредитного лимита. Чем больше лимит на вашем счете, тем больше риски. Поэтому второй совет – установите нулевой кредитный лимит по своему счету или хотя бы минимально необходимый для ваших нужд. Банк иногда самостоятельно поднимает кредитный лимит, поэтому необходимо следить за его состоянием.
Довольно часто преступники оформляют на ваш банковский счет дорогие покупки в интернет-магазинах, используют услугу оплаты по частям и другие подобные. Некоторые банки позволяют в настройках запретить подобные операции, но это не всегда удобно, ведь большинство из нас часто рассчитывается за товар в Интернете. Поэтому лучшим вариантом будет установить в настройках дополнительную проверку таких операций, если ваш банк предоставляет такую возможность.
Если же злоумышленники таки приобрели товар в интернете на условиях оплаты по частям, то в момент совершения мошеннических действий интернет-магазин взыщет с вашего счета только первую часть оплаты. Поэтому следует позаботиться о защите своих интересов до того, как будут взысканы следующие транши. Важно безотлагательно расторгнуть договор с таким интернет-магазином.
Следующий совет – универсальный и самый главный: никому и ни при каких обстоятельствах не сообщайте никакие сведения, которые могут быть использованы для доступа к банковскому счету. При этом помните, что информация, позволяющая осуществить доступ к вашему счету, это не только пин-код или пароль, ее значение гораздо шире. Выполнение этого простого правила позволит защититься от большинства афер.
Злоумышленники с применением различных психологических приемов создают ситуации, в которых клиенты банков сами сообщают им информацию, необходимую для доступа к счетам. Так, они представляются работниками банка или службы безопасности, предупреждают о якобы подозрительной активности по счету и предлагают защитить от злоумышленников, угрожают блокировкой счета и т.п. Во всех этих случаях характерно то, что преступники предлагают сообщить им определенную информацию. Как правило, это код, приходящий от банка на ваш телефон.
Получив код или другую конфиденциальную информацию, мошенники получают доступ к вашему счету. Тогда они увеличивают кредитный лимит до максимума и снимают все средства со счета.
Часто на практике встречаются случаи, когда злоумышленники совершают мошеннические действия без получения от клиента банка конфиденциальной информации. В этом случае они получают эту информацию из других источников.
Это могут быть мошеннические интернет-магазины или другие ресурсы. Причем эти интернет-ресурсы работают на первый взгляд честно, не вызывая никаких подозрений. Вместе с тем они собирают конфиденциальную информацию о банковских счетах своих покупателей, которую затем используют злоумышленники.
Бесспорно, информация, необходимая для доступа к банковскому счету, находится и в самом банке, иначе он не сможет обслуживать клиентов. Поэтому часто такая информация похищается непосредственно из банка. Естественно, что банки никогда не признают это.
Как ни странно, но даже в описанных выше случаях, когда злоумышленники получают конфиденциальную информацию для доступа к счету из других источников, они часто звонят по телефону своим жертвам. Очевидно, это нужно для того, чтобы усложнить владельцу счета защиту своих прав. Так, согласно банковским правилам и судебной практике, если лицо само сообщило мошенникам тайную информацию, необходимую для доступа к своему счету, то защититься оно не сможет, и будет самостоятельно нести все убытки от действий мошенников. Поэтому злоумышленникам важно, чтобы прослеживался звонок от них к жертве, которую можно легко обвинить в сообщении пин-кода или пароля мошенникам.
Еще один важный ключ к вашему счету – это номер телефона. Ведь практически все аферы начинаются с того, что злоумышленники завладевают вашим номером телефона, который для банка является финансовым номером, то есть по которому банк принимает от вас распоряжение. При этом преступники используют особенности работы мобильных операторов, позволяющих дистанционно заблокировать или даже заменить сим-карту. В результате клиент банка остается без связи, а мошенники получают его номер, по которому распоряжаются банковским счетом.
Поэтому следующий совет – сделать невозможным завладение вашим финансовым номером телефона. Для этого нужно свой номер телефона олицетворять, то есть привязать к паспортным данным.
В последнее время злоумышленники все реже используют старые схемы, которые почти не работают, они применяют новые креативные методы и психологические приемы, к противодействию которым рядовой человек не готов.
Да, они звонят по телефону жертве, но представляются не работниками банка, а сотрудниками оператора связи. Предлагают онлайн осуществить определенные процедуры, в частности получить бонусы, изменить тарифный план на более выгодный, дистанционно продлить срок действия сим-карты и т.д. Для этого просят ввести в телефон определенную последовательность цифр, после чего производится дистанционная замена сим-карты жертвы. А поскольку жертва общалась с оператором связи и о банках вообще речь не шла, она даже не может заподозрить, что на самом деле состоялась афера с ее банковским счетом.
Бывают случаи, когда мошенник под видом оператора связи заменяет сим-карту и просит придумать для новой карты пароль. Когда жертва выбирает пароль, злоумышленник несколько раз подряд сообщает, что такой пароль уже занят и просит придумать другой. В результате жертва в условиях психологического давления не столько придумывает новые, как называет все свои существующие пин-коды и пароли, которые мошенники тщательно записывают, а затем используют. При этом жертва даже не догадывается, что в результате этой психологической манипуляции сама сообщила преступникам свои секретные данные.
Поскольку методы преступников постоянно изменяются и совершенствуются, то совет никому не сообщать никакой персональной информации следует понимать в широком смысле. Знайте, что для успешного проведения аферы жуликам важно вас запутать, сместить фокус внимания, манипулировать вами в условиях психологического давления и ограниченного времени для принятия решений. Поэтому следующий совет – при разговоре с подозрительными лицами никогда не принимайте поспешных решений, подробно расспрашивайте их о деталях, а лучше всего – сделайте паузу и попросите позвонить позже, за это время самостоятельно свяжитесь с банком или оператором связи и выясните, что происходит с вашим счетом или сим-картой.
Когда мошенники все же получили доступ к вашему счету и сняли с него средства, для банка это выглядит как кредит получили вы. Банк приветствует такие действия, поскольку кредитование – это основной способ его заработка. Поэтому банк начисляет проценты за пользование кредитом, затем – пеню и штрафные санкции за несвоевременный возврат средств. В судебном порядке банк начнет взимать такой «кредит», только если его размер с учетом процентов и штрафных санкций вырастет до небес.
Но можно ли помочь, если вы все же стали жертвой подобной аферы? К сожалению, практически нельзя помочь, если вы сами сообщили мошенникам тайную информацию. В других случаях помочь в большинстве своем можно, но путь к восстановлению справедливости непрост. Более подробно этот вопрос раскрыт в статье «Банковское мошенничество» (https://lexter.com.ua/archives/13904).
Недавно наше адвокатское объединение «Адвокатская компания Лекстер» успешно завершило аналогичное дело №718/2667/24, в котором защитило интересы своей клиентки от подобной аферы. На ее банковском счету было всего 200 гривен собственных средств, однако мошенники сняли в счет кредитного лимита и оформили оплату товара по частям на общую сумму 75 тысяч гривен.
Решениями судов первой инстанции (https://reyestr.court.gov.ua/Review/123837328) и апелляционной инстанции (https://reyestr.court.gov.ua/Review/125459598) отказано в удовлетворении иска банка о взыскании задолженности по «кредиту» нашей клиентки, который действительно получили преступники.