Ігор Байцар, керуючий партнер АО «Адвокатська компанія «ЛЕКСТЕР»
Шахрайські схеми доступу до банківських рахунків постійно вдосконалюються. Зловмисники застосовують нові креативні методи і психологічні прийоми, протистояти яким складно. Як захистити свій рахунок від злочинців? З досвіду нашого адвокатського об’єднання даю кілька корисних порад, які ефективно захистять вас від подібних афер.
В першу чергу слід пам’ятати, що ваш банківський рахунок завжди під прицілом злочинців, навіть якщо на ньому всього одна гривня. Практика показує, що шахраї розраховують не стільки на ваші кошти, скільки на кредитні можливості рахунку. Тому перша порада – ніколи не відчувайте себе у безпеці, завжди будьте готові відбити атаку шахраїв. .
Найчастіше здобиччю злочинців стають кошти, які вони знімають в рахунок кредитного ліміту. Чим більший ліміт на вашому рахунку, тим більші ризики. Тому друга порада – встановіть нульовий кредитний ліміт по своєму рахунку, або хоча б мінімально необхідний для ваших потреб. Банк інколи самостійно піднімає кредитний ліміт, тому необхідно слідкувати за його станом.
Доволі часто злочинці оформляють на ваш банківський рахунок дорогі покупки в інтернет-магазинах, використовують послугу оплати частинами та інші подібні. Деякі банки дозволяють в налаштуваннях заборонити подібні операції, але це не завжди зручно, адже більшість з нас часто розраховується за товар в інтернеті. Тому найкращим варіантом буде встановити у налаштуваннях додаткову перевірку для таких операцій, якщо ваш банк надає таку можливість.
Якщо ж зловмисники таки придбали товар в інтернеті на умовах оплати частинами, то в момент вчинення шахрайських дій інтернет-магазин стягне з вашого рахунку лише першу частину оплати. Тому слід подбати про захист своїх інтересів до того, як будуть стягнуті наступні транші. Важливо невідкладно розірвати договір з таким інтернет-магазином.
Наступна порада – універсальна і найголовніша: нікому і ні за яких обставин не повідомляйте жодні відомості, які можуть бути використані для доступу до банківського рахунку. При цьому пам’ятайте, що інформація, яка дозволяє здійснити доступ до вашого рахунку, це не лише пін-код чи пароль, її значення набагато ширше. Виконання цього простого правила дозволить захиститися від більшості афер.
Зловмисники із застосуванням різних психологічних прийомів створюють ситуації, в яких клієнти банків самі повідомляють їм інформацію, необхідну для доступу до рахунків. Так, вони представляються працівниками банку чи служби безпеки, попереджують про нібито підозрілу активність по рахунку і пропонують захистити від зловмисників, погрожують блокуванням рахунку тощо. У всіх цих випадках характерним є те, що злочинці пропонують повідомити їм певну інформацію. Як правило, це код, який приходить від банку на ваш телефон.
Отримавши код чи іншу конфіденційну інформацію, шахраї отримують доступу до вашого рахунку. Тоді вони збільшують кредитний ліміт до максимуму і знімають усі кошти з рахунку.
Часто на практиці зустрічаються випадки, коли зловмисники вчиняють шахрайські дії без отримання від клієнта банку конфіденційної інформації. В такому разі вони отримують цю інформацію з інших джерел.
Це можуть бути шахрайські інтернет-магазини чи інші ресурси. Причому ці інтернет-ресурси працюють на перший погляд чесно, не викликаючи жодних підозр. Разом з тим, вони збирають конфіденційну інформацію про банківські рахунки своїх покупців, яку потім використовують зловмисники.
Безперечно, інформація, необхідна для доступу до банківського рахунку, знаходиться і у самому банку, адже інакше він не зможе обслуговувати клієнтів. Тому часто така інформація викрадається безпосередньо з банку. Природно, що банки ніколи не визнають це.
Як не дивно, але навіть у описаних вище випадках, коли зловмисники отримують конфіденційну інформацію для доступу до рахунку з інших джерел, вони часто телефонують своїм жертвам. Очевидно, це потрібно для того, щоб ускладнити власнику рахунку захист своїх прав. Так, відповідно до банківських правил та судової практики, якщо особа сама повідомила шахраям таємну інформацію, необхідну для доступу до свого рахунку, то захиститися вона не зможе, і самостійно нестиме усі збитки від дій шахраїв. Тому зловмисникам важливо, щоб простежувався дзвінок від них до жертви, яку потім можна легко звинуватити у повідомленні пін-коду чи паролю шахраям.
Ще один важливий ключ до вашого рахунку – це номер телефону. Адже практично всі афери починаються з того, що зловмисники заволодівають вашим номером телефону, який для банку є фінансовим номером, тобто по якому банк приймає від вас розпорядження. При цьому злочинці використовують особливості роботи мобільних операторів, які дозволяють дистанційно заблокувати чи навіть замінити сім-карту. В результаті клієнт банку залишається без зв’язку, а шахраї отримують його номер, з якого розпоряджаються банківським рахунком.
Тому наступна порада – унеможливити заволодіння вашим фінансовим номером телефону. Для цього потрібно свій номер телефону персоніфікувати, тобто прив’язати до паспортних даних.
Останнім часом зловмисники все рідше використовують старі схеми, які вже майже не працюють. Вони застосовують нові креативні методи і психологічні прийоми, до протидії яким пересічна людина не готова.
Так, вони телефонують жертві, але представляються не працівниками банку, а співробітниками оператора зв’язку. Пропонують онлайн здійснити певні процедури, зокрема, отримати бонуси, змінити тарифний план на більш вигідний, дистанційно продовжити термін дії сім-карти тощо. Для цього просять ввести в телефон певну послідовність цифр, після чого відбувається дистанційна заміна сім-карти жертви. А оскільки жертва спілкувалася з оператором зв’язку і про банки взагалі мова не йшла, то вона навіть не може запідозрити, що насправді відбулася афера з її банківським рахунком.
Бувають випадки, коли шахрай під видом оператора зв’язку замінює сім-карту та просить придумати для нової карти пароль. Коли жертва обирає пароль, зловмисник кілька разів поспіль повідомляє, що такий пароль вже зайнятий, і просить придумати інший. В результаті жертва в умовах психологічного тиску не стільки придумує нові, як називає всі свої існуючі пін-коди і паролі, які шахраї старанно записують, а потім використовують. При цьому жертва навіть не здогадується, що внаслідок цієї психологічної маніпуляції сама повідомила злочинцям свої секретні дані.
Оскільки методи злочинців постійно змінюються і вдосконалюються, то пораду нікому не повідомляти жодної персональної інформації слід розуміти у широкому сенсі. Знайте, що для успішного проведення афери шахраям важливо вас заплутати, змістити фокус уваги, маніпулювати вами в умовах психологічного тиску і обмеженого часу для прийняття рішень. Тому наступна порада – при розмові з підозрілими особами ніколи не приймайте поспішних рішень, детально розпитуйте їх про деталі, а найкраще – зробіть паузу і попросіть зателефонувати пізніше, за цей час самостійно зв’яжіться з банком чи оператором зв’язку і з’ясуйте, що насправді відбувається з вашим рахунком чи сім-картою.
Коли шахраї все ж отримали доступ до вашого рахунку і зняли з нього кошти, для банку це виглядає, ніби кредит отримали ви. Банк вітає такі дії, оскільки кредитування – це основний спосіб його заробітку. Тому банк нараховує проценти за користування кредитом, потім – пеню та штрафні санкції за несвоєчасне повернення коштів. В судовому порядку банк почне стягувати такий «кредит» лише коли його розмір з урахуванням процентів та штрафних санкцій виросте до небес.
Але чи можна допомогти, якщо ви все ж стали жертвою подібної афери? На жаль, практично не можна допомогти, якщо ви самі повідомили шахраям таємну інформацію. В інших випадках допомогти здебільшого можна, але шлях до відновлення справедливості непростий. Більш детально це питання розкрито в статті «Банківське шахрайство» (https://lexter.com.ua/archives/13904).
Нещодавно наше адвокатське об’єднання «Адвокатська компанія «Лекстер» успішно завершило аналогічну справу №718/2667/24, в якій захистило інтереси своєї клієнтки від подібної афери. На її банківському рахунку було всього 200 гривень власних коштів, проте шахраї зняли в рахунок кредитного ліміту та оформили оплату товару частинами на загальну суму 75 тисяч гривень.
Рішеннями судів першої інстанції (https://reyestr.court.gov.ua/Review/123837328) та апеляційної інстанції (https://reyestr.court.gov.ua/Review/125459598) відмовлено у задоволенні позову банку про стягнення заборгованості за «кредитом» нашої клієнтки, який насправді отримали злочинці.