Игорь Байцар, управляющий партнер АО «Адвокатская компания «ЛЕКСТЕР»
В последнее время участились случаи афер, связанных с кражей денег с банковских счетов. Обычно такие мошенничества совершаются не путем раскрытия владельцами счетов пароля или пин-кода, а с использованием злоумышленниками уязвимостей в системах безопасности банков.
Банки перекладывают эту проблему на своих клиентов, которые вынуждены возмещать похищенные средства, причем на условиях кредита. Однако в таких ситуациях негативные последствия должны нести банки, а не владельцы счетов. Более того, банки обязаны восстановить похищенные средства на счетах клиентов, однако добровольно они это не делают.
Необходимо различать два наиболее распространенных вида банковского мошенничества.
Первый вид — это мошенничество в отношении владельца счета. Злоумышленники звонят жертве, часто представляясь банковскими сотрудниками, и путем обмана выведывают пин-код или пароль для доступа к счету. Если обманутый клиент сообщит мошенникам конфиденциальную информацию, они получают возможность распоряжаться деньгами от имени владельца счета. В таком мошенничестве пострадавшим является непосредственно клиент банка, и помочь в подобной ситуации очень сложно. Поэтому ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать секретную информацию, которая дает доступ к счету.
Второй вид — это мошенничество в отношении банка. В этом случае преступники получают конфиденциальную информацию для доступа к средствам не от клиента банка, а другим способом.
Важно отметить, что при этом виде мошенничества средства крадутся непосредственно у банка, а не у его клиента, даже если технически они списываются со счета конкретного лица. Таким образом, пострадавшим от подобных афер является именно банк, поэтому он не вправе перекладывать свою проблему на кошелек клиента. Данная статья посвящена именно такому виду мошенничества.
Банковские мошенничества обычно совершаются организованными преступными группами, поэтому помочь жертве сложно. Суть аферы заключается не только в том, чтобы завладеть средствами банка, но и переложить ответственность за их возврат на владельца счета. Поэтому против клиента банка действуют несколько мощных факторов.
Первый фактор — это преступники, которые при завладении средствами используют персональные данные клиента, его финансовый телефон и конфиденциальную информацию для распоряжения банковским счетом. Таким образом они создают впечатление, что банковскую операцию выполнил непосредственно клиент или что он сам сообщил мошенникам конфиденциальную информацию.
Второй фактор — это банк, у которого прямой интерес к подобным аферам. Так, основным источником доходов банка является кредитование. В результате аферы у жертвы возникает обязательство вернуть банку похищенные мошенниками средства на условиях кредита, то есть с уплатой процентов, пени и штрафных санкций за просрочку.
Третий фактор — это государственные учреждения, которые должны защищать потребителя банковских услуг, однако оставляют его один на один с проблемой. Так, в подобных ситуациях НБУ как государственный регулятор в области банковской деятельности разводит руками и предлагает жертвам аферы обращаться в суд. Доказать свою правоту в суде нелегко, поскольку некоторые правовые позиции Верховного Суда приняты в пользу банков, поэтому приходится работать на минном поле.
Однако наше адвокатское объединение «Адвокатская компания «Лекстер» имеет успешную практику защиты потерпевших в подобных аферах (дела №726/2308/15, №727/9950/20).
Чтобы защитить себя от подобного мошенничества, необходимо понимать тактику действий злоумышленников, которая по своей сути представляет собой двойное мошенничество и происходит в два этапа.
Первый этап — это кража средств из банка. Технология кражи может быть разной: средства переводятся на счета сообщников, наличные снимаются в банкоматах и т. д. Однако основой мошенничества является использование персональных данных клиента банка, конфиденциальной информации для доступа к его счету, его финансового номера телефона. Так, злоумышленники с использованием услуг операторов мобильной связи завладевают финансовым номером телефона жертвы, после чего взаимодействуют с банком от его имени. Часто перед этим мошенники звонят владельцу счета и представляются сотрудниками банка.
Поэтому характерной чертой работы мошенников является потеря жертвой своего телефонного номера, в результате чего у нее пропадает мобильная связь. В таких случаях следует сразу сообщить своему банку о действиях аферистов и принять меры к блокировке своих банковских счетов. Клиентка нашего адвокатского объединения в подобном деле №727/9950/20 уведомила банк о злоумышленниках менее чем через две минуты после того, как они позвонили ей, но даже такая мгновенная реакция не спасла от кражи средств. Однако это помогло нам успешно защитить ее интересы в суде.
Второй этап — это подмена жертвы аферы. Основная идея заключается в том, чтобы похищенные преступниками деньги банку вернул владелец счета, при этом еще и с прибавкой.
Для этого, во-первых, происходит подмена пострадавшего. Как было указано выше, при подобном мошенничестве деньги похищаются именно у банка, а не у его клиента. Поэтому все негативные последствия такой аферы должен нести исключительно банк. Вместе с тем, банки не бегут в полицию и не признают себя пострадавшими в таких преступлениях. Они убеждают своего клиента, что злоумышленники украли именно его деньги, поэтому это лишь его проблема. В результате в полицию обращается владелец счета, которого оформляют потерпевшим, а банк остается сторонним наблюдателем.
Во-вторых, происходит незаконное возложение обязанности возврата похищенных денег на клиента банка. Сотрудники банка объясняют владельцу счета, что поскольку средствами распорядились с использованием его пароля, то в соответствии с условиями банковского договора считается, что он взял кредит на указанную сумму. Такой кредит клиент обязан выплатить в соответствии с условиями и правилами кредитования (с процентами и штрафными санкциями). Объясняют, что когда правоохранительные органы найдут злоумышленников, они вернут клиенту все похищенное. Однако в подобных случаях мошенников никогда не находят.
С юридической точки зрения происходит подмена правоотношений с криминальных на гражданские (а именно кредитные): преступное завладение деньгами банка подменяется кредитными обязательствами владельца счета по возврату этих денег. Такая подмена является незаконной, поскольку фактически клиент не получал кредит, ведь на самом деле этими деньгами завладели мошенники.
В подобных аферах вызывает беспокойство следующее. В первую очередь это поведение банков, которые, несмотря на системный характер таких мошенничеств, не изменяют свои собственные алгоритмы безопасности, которые позволяют получить контроль над банковским счетом при завладении финансовым номером телефона. А завладеть таким номером довольно легко в режиме онлайн через соответствующие сервисы операторов связи.
Второе — это поведение мошенников. В делах, которые вело наше адвокатское объединение, злоумышленники заранее знали персональные данные клиентов и секретную информацию для доступа к их счетам. При этом в телефонном разговоре с жертвами они представлялись сотрудниками банка и запрашивали уже известную им информацию. Объяснение простое: обманутый владелец счета при обращении в полицию рассказывает, что мошенники выманивали у него секретные данные для доступа к счету, в результате чего банк обвиняет его в предоставлении злоумышленникам секретной информации. В итоге создается иллюзия, будто произошло мошенничество в отношении владельца счета, в то время как на самом деле совершено мошенничество в отношении банка.
Жертвам подобных афер необходимо знать, что согласно закону и в соответствии с позицией Верховного Суда деньги считаются похищенными не у владельца счета, а именно у банка. Поэтому банк должен вернуть похищенные злоумышленниками деньги на счет своего клиента. Однако на практике банки не признают себя потерпевшими и не возвращают деньги, перекладывая проблему на клиента. В результате владелец счета оказывается в затруднительном положении.
Возможны два варианта развития событий. Первый — когда злоумышленники похитили только собственные деньги клиента, которые находились на его счете. Банк считает, что это проблема исключительно владельца счета. Второй — когда все или часть похищенных денег мошенники снимают в счет кредитного лимита. Тогда банк ведет учет этих денег как полученный клиентом кредит, начисляет проценты за пользование деньгами, взымает комиссии, пеню и штрафные санкции при просрочке.
Зная технологию аферы, предотвратить мошенничество можно, не давая возможности злоумышленникам завладеть своим финансовым номером телефона. Для этого номер телефона нужно персонализировать, то есть привязать к паспортным данным. Если мошенникам всё же удалось получить доступ к счету, следует незамедлительно уведомить банк и обратиться в полицию. Для эффективной защиты своих прав необходимо обратиться к специалисту, который имеет успешный практический опыт в данной сфере.